福利姬 自慰 智驾险：从“附加”到“标配”还有多远

经济参考报记者 周强 胡拿云福利姬 自慰

在时间校正和市集竞争的股东下，智能驾驶呈现出前所未有的普及速率。中信证券研报展望，2025年国内中高阶智驾渗入率有望翻倍，带动国内350亿元的增量市集。

跟着智驾时间的连忙发展，智驾安全问题激勉浓烈热心，智驾险随之应时而生。本年以来，多家车企布局智驾产物和管事，邻接保障公司推出定制化的智驾险。不外，目下智驾险仍处于探索阶段，在轨制、监管和隐秘保护等方面，濒临诸多亟待处分的难题。

车企发力智驾险“新战场”

智驾险是针对汽车智能驾驶功能开辟的新式保障产物。与传统车险不同，智驾险主要隐敝在使用智能驾驶功能时可能发生的事故和赔本。当耗损者在使用智能停车赞助、代客停车赞助、车说念巡航赞助、智驾领航赞助等智驾功能时，一朝发生事故受到赔本，不错通过智驾险得回一定补偿。

目下，智驾险主要由车企向保障公司进行购买，车主只可通过车企进行选购。智驾险的权利频频以车主已购买交强险和交易险为前提，更多的是一种补充保障管事。

图为一辆L4级智能驾驶汽车在西部（重庆）科学城智能网联汽车示范区行驶。记者 刘潺 摄

昨年11月，华为鸿蒙智行针对旗下多款车型推出了智驾无忧管事权利推敲，对运行智能驾驶赞助系统历程中发生的交通事故进行补偿，其最高保障权利上限为500万元。

本年3月初，小米汽车暗意，为了保障用户无忧使用智驾功能，将邻接行业头部保障机构推出“小米智驾保障管事”，推敲为用户提供最高300万元的保障金额。小鹏汽车近期也文告行将推出智能驾驶保障管事，辛苦于处分用户在使用智能驾驶时间时可能濒临的职守界定与安全保障问题。

关于新动力车企而言，车险已不仅是一种或者的金融产物，而是其发展生态链中不能或缺的焦躁一环。尽管智能驾驶时间频年来取得显赫发达，但部分耗损者和车主对智驾的安全性仍心存疑虑福利姬 自慰，他们更倾向于将标的盘掌控在我方手中。

“开启智驾功能时有点担惊受怕，我仍是不太靠得住这个时间。天然没出过什么事故，关联词出了问题就得我方担责。”一位新动力车主告诉记者，智驾险的出现，一方面彰显了车企对时间的信心，另一方面也处分了智驾理赔问题。

值得预防的是，多家车企在推出智驾险时，频繁将其界说为一种保障权利，或将其与其他权利整合为“权利包”，此权利一般会在第一年以免费步地施舍给车主，尔后续要是需要此项权利，需要私费或者按月购买“权利包”。要是汽车在开启智驾功能时发生事故，联系用度由车企承担，而非通过平凡车险花样脱险，这在一定进程上侧目了车主次年保费高涨的风险。由于保障风险评估模子还不训诫，且用度结构复杂，车企关于此类权利的订价尺度还不够透明。

恒久来看，跟着智驾时间的不停发展，智驾险可能成为改日汽车行业发展的刚需，为保障市集开辟出一派新的蓝海。

“东说念主机分责”仍濒临挑战

智驾险的密集推出，为智驾事故的职守差异提供了一种可能的处分有设想。关联词，动作一种重生事物，智驾险在发展历程中仍濒临诸多挑战。

由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方职守，智驾险的保障主要体当今事故经济补偿上。

“咱们公司目下的智驾险主要保障两个部分：一是为东说念主工智能系统发生无法放置的故障或失灵变成局外人东说念主身伤一火或财产赔本提供保障，二是提供联系诉讼用度和法律用度保障。”祯祥产险广东分公司团体财意健险部核保司理谭军魁说。

小鹏汽车科技有限公司董事长何小鹏暗意，由于驾驶主体由“东说念主”向“自动驾驶系统”移动，保障公司濒临保障精算模子重构、风险评估难度加多和费率制定贫寒等一系列问题。

此外，在判定交通事故是“东说念主”仍是“系统”上，需要车企疗养系统后台，索取用户联系行驶信息，但由于缺少第三方监管，用户隐秘的保护濒临更大的难题。

中山大学岭南学院评释、博士生导师曾燕说，智驾险订价和理赔需要依赖大宗行车数据，关联词，这些数据触及用户隐秘、驾驶习气、行驶轨迹等敏锐信息，若何确保数据的合理使用，瞩目数据线路或滥用，是现时智驾险履行濒临的焦躁法律挑战。

亟待尺度出台开释市集需求

新时间和新模式的履行，离不开保障护航。自动驾驶逐步走向落地，也对智能驾驶保障体系提议了新的要求。

本年寰宇两会时候，部分寰宇东说念主大代表建言，联系部门应健全联系法律公法、完功德故职守认定体系，明确不同级别智能驾驶汽车在事故职守中的差异原则，制定具体的事故职守认定畛域与斡旋尺度，以幸免职守认定的依稀与争议。

何小鹏建议，出台针对智能驾驶保障的具体迷惑、时间尺度等部门规矩和行业尺度，治安智能驾驶保障业务的发展。饱读舞车企与保障公司邻接开辟适配产物，通过良好互助和数据分享，把智能驾驶保障和车险统一起来，切实吊销用户的黄雀伺蝉，进一步开释市集需求。

若何让智驾险订价愈加精确，已毕快速理赔？谭军魁建议，应完善智驾联系法律公法，明确职守主体与职守差异，明确耗损者知情权，车企需在销售法子讲演耗损者车辆自动驾驶功能的局限性及对应保障保障，幸免误导性宣传。

在他看来，车企、保障公司、第三方巨擘检测中心以及推敲所应加强互助，共同搭建智能驾驶保障订价体系，筹建斡旋数据平台，普及订价的科学性和合感性，同期完善管事法子，快速反馈理赔。

传统车险的赔付风险主要由车主和保障公司共同承担，而智驾险引入了自动驾驶系统制造商、软件开辟商等多个主体，共同摊派风险。

对此，曾燕觉得，改日智驾险应发展成为“车主职守险+系统职守险”的“分档次”职守保障模式，进一步漫步风险，优化保障市集会构。车企、保障公司和监管机构也应竖立数据分享体系，确保耗损者的智能驾驶数据在订价、理赔中的合理使用，并加强数据隐秘保护。

改日，跟着L3级自动驾驶职守主体的滚动与硬件老本裁减，智驾险或逐步从“附加险”演变为“标配管事”。

为保障耗损者权利福利姬 自慰，股东新动力汽车产业发展，中国社会科学院保障与经济发展推敲中心主任郭金龙觉得，智驾险应确保数据透明，保障车主在事故发生时能获取靠得住、准确的数据解救。为此，有必要竖立第三方数据监管机构。同期，应把柄车主驾驶习气和智驾功能使用情况，定制更为具体的保障条目和保障骨子。